自宅の住宅ローン：変動金利と固定金利の考え方を仮の数字で比べる

比較・ツール解説 約5分で読めます

自宅の住宅ローンを選ぶとき、変動金利にするか固定金利にするかは、多くの人が迷う点です。どちらが有利かは将来の金利次第であり、事前に分かるものではありません。この記事では、将来の金利を予想するのではなく、金利の水準が変わると返済額がどう変わるかを、仮の数字で確認します。

変動金利と固定金利の基本

固定金利には、当初の数年だけ固定する型と、全期間を固定する型があります。変動金利でも、返済額の見直しの頻度や上がり幅の制限など、商品ごとにルールが異なります。詳細は各金融機関の公式情報で確認してください。

返済方式には、毎月の返済額が一定になる元利均等返済と、毎月返す元金が一定で、返済額が徐々に減っていく元金均等返済があります。以降の計算は元利均等返済で行います。

仮の数字で返済額を見る

仮に、借入額3,000万円、返済期間35年、元利均等返済（毎月の返済額が一定）で、金利が一定のまま続いた場合の月々の返済額を計算します。金利はすべて説明用の架空の数字です。

1.0%から2.0%までは、0.5%上がるごとに月々の返済額が約7,000円ずつ増えます。1.0%と3.0%を比べると、月々で約3.1万円、総額では約1,290万円の差です。金利の差は、期間が長いほど総額に大きく響きます。

途中で金利が変わる場合の仮の例

変動金利で、当初10年は仮に1.0%、その後に金利が見直された場合を考えます。10年後の残りの元本は、計算上およそ2,247万円です。残り25年（300か月）で、金利が次のように変わったとします。

• 仮に2.0%になった場合：月々の返済額は約95,200円
• 仮に3.0%になった場合：月々の返済額は約106,600円

当初は約84,700円だったため、それぞれ約1.05万円、約2.19万円の増加です。これは「金利がこうなる」という予想ではなく、仮にそうなった場合に家計が耐えられるかを確認する例です。実際の商品では、返済額を急に変えない仕組みなどがあり、この例とは異なる場合があります。また、ここでは繰り上げ返済や、返済途中の金利の細かな変化は考えていません。

家計に対する負担の見方

返済額が家計に占める割合も確認したい点です。仮に年収（額面）を600万円とし、先ほどの表の年間返済額を割ってみます。

この割合が上がるほど、ほかの支出や貯蓄に回せる分は減ります。どの水準まで許容できるかは、家族構成や将来の支出の見通しで人によって異なります。

選ぶ前に確認したい点

• 家計の収支が、返済額の増加に対応できる余裕があるか
• 繰り上げ返済や借り換えにかかる費用と条件
• 固定期間が終わった後の金利の決まり方
• 返済期間中の収入や支出の変化（教育費、転職など）

住宅購入の判断全体は、賃貸と購入の比較ツールで、ローン金利を変えながら確認できます。ほかの選択肢との比較は比較ページも参考にしてください。

考えるときの視点とリスク

変動金利は当初の返済額が低い傾向にありますが、見直し後の負担が増える可能性があります。固定金利は返済額が読みやすい一方、金利が下がっても当初の条件が続くため、その分を負担する面があります。どちらにも利点とリスクがあり、優劣は事後にしか分かりません。

大切なのは、金利が上がった場合の返済額を事前に試算し、無理なく払える範囲を決めておくことです。変動と固定を組み合わせる方法もあります。判断に迷う場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することもできます。なお、この記事の数字はすべて仮のもので、将来の金利を示すものではありません。

金利のタイプは、一度選んだら終わりではなく、条件によって借り換えなどで見直せる場合があります。ただし、手数料や審査があるため、見直せることを前提にせず、選んだ時点の条件で無理がないかを基準に考えることが重要です。

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